Hypothèque compensée

Une hypothèque compensatoire est un arrangement hypothécaire flexible le plus couramment utilisé au Royaume-Uni. Cet arrangement associe le solde impayé d'une hypothèque avec le solde d'un compte bancaire non rémunéré lié. Ce faisant, la charge d'intérêt qui en résulte sur l'hypothèque est réduite du solde du compte lié. La raison pour laquelle le compte lié ne porte pas d'intérêt est que les fonds sont plutôt utilisés pour réduire les frais d'intérêts associés à l'hypothèque. Par exemple, un propriétaire a un solde hypothécaire résiduel de 250 000 $ et un solde de trésorerie dans un compte d'épargne de 40 000 $. L'intérêt sur l'hypothèque sera calculé en fonction d'un solde hypothécaire net de 210 000 $.

L'effet net d'une hypothèque compensatoire est de permettre au propriétaire d'une maison de rembourser une hypothèque dans un laps de temps plus court que ce ne serait le cas avec une hypothèque fixe, puisque chaque paiement mensuel contient une plus grande proportion de remboursement du capital que le paiement d'intérêts. En outre, le propriétaire de la maison est susceptible de réaliser une réduction des frais d'intérêts sur l'hypothèque plus importante que le montant des intérêts créditeurs perdus sur le compte bancaire non rémunéré, car les taux hypothécaires sont généralement beaucoup plus élevés que les taux d'intérêt offerts par les banques sur les comptes d'épargne.

Un autre avantage d'un prêt hypothécaire compensatoire est que le propriétaire de la maison a toujours accès aux liquidités du compte bancaire. S'il a besoin d'utiliser l'argent liquide, il peut le faire à tout moment; cela ne fait que réduire le montant en espèces qui aurait autrement été compensé par l'hypothèque, ce qui entraîne un paiement d'intérêts plus élevé.

Un dernier avantage est que les propriétaires peuvent voir comment le solde de leur compte d'épargne est utilisé pour réduire le coût de leur prêt hypothécaire, ce qui est une incitation à épargner plus d'argent et à le stocker dans le compte bancaire lié.

Une hypothèque compensatoire présente certains inconvénients. Le taux d'intérêt qui leur est appliqué est un taux variable, il y a donc un risque que le taux augmente avec le temps. En outre, le prêteur peut facturer des frais annuels pour maintenir l'arrangement. Ces problèmes signifient qu'un propriétaire doit trouver un équilibre entre la réduction possible de la durée d'un prêt hypothécaire et le risque de devoir payer des frais plus élevés.

En raison du traitement différent des revenus et des dépenses d'intérêts par l'Internal Revenue Service, il n'est pas possible d'avoir toutes les caractéristiques d'un produit hypothécaire compensatoire aux États-Unis.

Termes similaires

Une hypothèque compensatoire est également connue sous le nom d'hypothèque tout-en-un.